Kредитиране на самоосигурени лица в Англия

Работата на свободна практика може да донесе голяма свобода.

Нямаш шеф, не трябва да пътуваш до работното си място, работиш по проекти, които ти харесват – това са само някои от причини все повече да се насочват към работа на свободна практика.

Но това има и своите недостатъци.

Например, взимането на заем може да се окаже истински кошмар за самоосигуряващите се. Ето няколко съвета как можете да вземете заем, ако работите на свободна практика.

Кредитни карти
Ако се самоосигурявате, придобиването на кредитна карта може да се окаже доста трудно, защото банките не са особено склонни да издадат кредитна карта на хора, които нямат сигурен доход. Както и при други начини за взимане на заем, и тук е важно да имате добър кредитен рейтинг. В противен случаи е възможно да се сблъскате с редица трудности за придобиете кредитна карта и е възможно да ви бъде начислявана по-висока лихва.

Възможно е да имате лош кредит, ако имате неплатени навреме битови сметки, сметки по кредитна карта, вноски по кредит или наем или пък имате присъда от местен съда. Малко известен факт е, че ако не сте включени в избирателния регистър, това може да окаже сериозно влияние върху вашия кредитен рейтинг, така че преди да кандидатствате за кредитна карта, проверете дали фигурирате в избирателните списъци.

Ако не сте сигурни какъв е кредитния ви рейтинг, можете да се запишете за 30-дневната безплатна услуга на Experian’s Credit Expert, за да получите безплатна проверка на кредитния рейтинг.

Няколко банки предлагат кредитни карти за самоосигуряващи се лица, но по-голямата част от тези карти имаш шокиращо високи лихви. За съжаление, тези кредитни карти са насочени също към хора без кредитен рейтинг или такива, които искат отново да изградят кредитното си досие и поради тази причина те имат много висок годишен лихвен процент. Една от най-евтините възможности е карта на Capital One с 34,9% годишна лихва.

Подобна кредитна карта за самоосигуряващи се лица се препоръчва само в случаите, в които сте сигурни, че ще можете да плащате в безлихвения период. Ако вече имате задължения, такива кредитни карти трябва да бъдат избягвани на всяка цена, тъй като огромните лихви най-вероятно ще утежнят допълнително финансовото ви положение.

Но ако сте достатъчно дисциплинирани, си струва да използвате такава карта за 6-12 месеца, като плащате вноските редовно, след което да потърсите карта с по-добра лихва. Дотогава кредитният ви рейтинг ще е достатъчно добър, за да можете да изберете по-евтина карта.

Нашият съвет е да сравните предлаганите кредитни карти. Тук можете да намерите подробен списък на кредитните карти и да изберете най-подходящия за вас вариант.

Ипотеки
В миналото – преди кредитната криза – хората със свободни професии получават ипотеки сравнително лесно. Заемите със самостоятелна сертификация (често наричани „Измамни заеми”) позволяваха получаването на заем без доказване на доход, но новите правила, приети от службата по финансови услуги изискват от заемополучателите да докажат дохода си.

Според новите правила самоосигуряващите се лица, кандидатстващи за заем, трябва да представят извлечения от банкови сметки за две години назад, за да докажат доходите си, като някои заемодатели изискват извлечения за три години назад. Това означава, че хората със свободни професии трябва да преодолеят редица пречки, за да получат ипотека, но ако докажете своя доход, би трябвало да имаше същите шансове за одобрение като всички други кандидати.

Тези изисквания се прилагат и ако искате да подновите ипотеката си. Но в този случай имате по-големи шансове за одобрение, ако сте изплащали редовно първата си ипотека.

Ако сте самоосигуряващо се лице със собствена фирма с ограничена отговорност, може да имате проблеми да получите ипотека от някои банки. Това се дължи на начина, по който те изчисляват приходите. Повечето банки и организации, отпускащи заеми за строителство, признават единствено доходът, който е изтеглен от бизнеса под формата на заплата. Това представлява проблем за хората, които задържат приходи в бизнеса си, тъй като тази печалба напълно се игнорира при кандидатстване за заем.

В много случай одобряването за кредит се извършва от компютъризирана системи за кредитиране. Ако бъдете отхвърлен от даден кредитор, тази информация ще бъде достъпна, когато кандидатствате за ипотека на друго място, което означава, че повторната ви кандидатура може да бъде отхвърлена заради първия отказ.

Този проблем може да бъде успешно преодолян като потърсите помощта на брокери, които са запознати с конкретните изисквания на различните кредитори. Те дори биха могли да имат достъп до специални сделки, които обикновено не са публично оповестени.

Дейвид Холингуърт от London & Country Mortgages съветва да проучите добре, за да откриете най-гъвкавите възможности за заем. Той казва, че някои заемодатели взимат предвид трудностите, пред които са изправени самоосигуряващите се лица и биха могли да предложат ипотека, изисквайки банкови извлечения само за една година. Но имайте предвид, че подобен договор ще има много нисък коефициент кредит/ обезпечение. С други думи, трябва да имате много пари, които първо да депозирате за имота.

Кредити
Добрата новина е, че работещите на свободна практика би трябвало по-лесно да получат личен кредит, отколкото ипотека. Кандидатите имат няколко възможности, което означава, че би трябвало да намерят решение, подходящо за техните нужди.

Кредитни съюзи
През последните години кредитните съюзи придобиват по-голяма популярност и това е разбираемо. Кредитните съюзи предлагат достъпни и гъвкави алтернативи за хората, които имат нужда от малък заем.

Едно от правилата на кредитните съюзи е, че максималната лихва, която може да се начислява по кредит на всеки член е ограничена до 2 процента на месец, но в много случаи реалната начислявана лихва е много по-ниска. Вноските по кредита също са изключително гъвкави – няма наказателни такси за по-ранно плащане и срокът на кредита може да бъде само няколко месеца.

За да получите заем от кредитен съюз, първо трябва да станете негов член. Потърсете най-близкия съюз на FindYourCreditUnion.

Социално кредитиране
Социалното кредитиране – кредитиране потребител-потребител – е друга алтернатива на традиционните заеми, която става все по-популярна. В сравнение с конвенционалните банки, сайтове за социално кредитиране като Zopa.com могат да предложат много по-добри лихви както за заемодателите, така и за заемополучателите. Zopa работи така, че заемодателите предлагат удобни за тях лихви, а ако вие не харесате направените от тях предложения, можете да проверите отново по-късно за нови оферти, публикувани в сайта. Присъединяването към Zopa е безплатно, но има административна такса в размер на 120 лири, която се налага на всеки одобрен заем.

Добре е да имате предвид, че Zopa работи само с клиенти, които имат добър кредитен рейтинг, затова сайтът не е вариант, ако имат задължения.

Краткосрочни заеми
Някои интернет сайтове като онлайн заложната къща Borro.com предлагат краткосрочни заеми срещу ценности, например бижута, луксозни часовници, произведения на изкуството, антики, луксозни и класически автомобили. Тези кредитори могат да бъдат много полезни, ако имате бърза нужда от малка сума пари, а при Borro можете да върнете заема по-рано без никакви такси и глоби.

Но имайте предвид, че тези заеми имат много високи лихви – почти 5 процента на месец за заеми под 10,000 паунда от Borro, което означава, че ще изплащате наистина голяма сума.

Можете да използвате и сайта 62days.com, които предлага добра сделка, защото ще ви позволят да им продадете даден предмет, макар и на много по-ниска цена, отколкото ако го продадете на бижутер или в eBay, но пък ще имате възможност да го откупите на същата цена в рамките на 62 дни. Така, ако успеете да платите преди изтичането на тези 62 дни, ще получите безплатен заем. Разгледайте 62days.com за повече подробности.

Бизнес кредити
Ако работите на свободна практика, вероятно управлявате и свой собствен бизнес. В този случай може да имате нужда от голям заем, който да подпомогне разходите по бизнеса ви, но неговото получаване може да се окаже трудно.

Големите банки обикновено са най-добрия вариант за малкия бизнес, тъй като те предлагат малки и средни заеми с лихва между 8 и 12%.

Barclays предлага гъвкави бизнес кредити от 1,000 до 25,000 паунда. Можете да избере изплащане под формата на месечни вноски за срок от една до десет години, ако срокът на договора не надвишава трайността на авоарите. Освен това, можете да изберете начин на изплащане, който най-добре отговаря на вашите нужди – по-ниски месечни вноски за по-дълъг период или по-високи вноски за по-кратък период.

В HSBC можете да получите малък бизнес заем от 1,000 до 25,000 паунда при средна годишна лихва от 7,9%. При изтегляне на заема се заплаща такса за обработка, която в момента е 100 паунда и се добавя към средната годишна лихва.

Трябва да знаете обаче, че този креди се предлага единствено на клиенти на банката, който имат текуща бизнес банкова сметка.

Lloyds TSB предлага заеми, обвързани с лихвения процент на банката, както и бизнес заеми с фиксирана лихва. Минималната сума, която можете да вземете, е 1,000 паунда без такса за ранно погасяване при кредитите, обвързани с лихвата на банката, но ранно погасяване при заемите с фиксирана лихва може да се приложи сами за кредити над 25,000 паунда. Имайте предвид, че Lloyds TSB налага такси до 1,5% на всички свои бизнес заеми за покриване на административни разходи.

Когато кандидатствате за банков заем, трябва да имате надежден бизнес план и трябва да представите прогнози за паричния поток, за да докажете, че можете спокойно да покривате вноските по кредита.

Имайте предвид, че средният срок за отпускане на заема е 3-6 месеца, така че най-вероятно ще трябва да изчакате няколко месеца, преди фирмата ви да получи финансови постъпления.

Ако банките не предлагат оферти, подходящи за важите нужди, защо те изпробвате друг вариант?

Funding Circle е социален заемодател, който предоставя кредити за малкия и среден бизнес. Те рекламират себе си като алтернатива на банките и предлагат необезпечени заеми от 5,000 до 100,000 за срок от 1 или 3 години.

След като попълните прост онлайн формуляр за кандидатстване и той е приет, Funding Circle ще постави вашия бизнес в рискова група. След това регистрирани инвеститори се конкурират, за да ви заемат пари, което означава, че ще получите най-ниската възможна лихва и бързо изплащане напарите. Но Funding Circle взима по 2% такса за всеки заем за услугата, която предоставя.

За да получите най-изгодния кредит, е необходимо да имате платежоспособен бизнес. В противен случай ще ви бъде трудно да си осигурите добър кредит. Funding Circle не кредитира нови фирми, така че ако вашият бизнес не е разработен, най-добре да потърсите други алтернативи.